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신용보고서(Credit Report) 이해하기

작성자
세무사
작성일
2022-08-03 19:02
조회
8
자본주의 나라 미국에서 경제생활을 위해서는 Credit 관리가 매우 중요하다는 것은 모두들 아실 겁니다. 정기적으로 자신의 신용보고서를 검토하여 특정한 사기 또는 신분 도용으로부터 신용등급을 보호하고 꾸준한 관리로 신용점수를 올릴 수 있습니다.

 

신용평가에 영향을 미치는 요소

- 연체기록(Payments history / late payments)

- Charge offs (악성채무 탕감 부채)

- 최근 대출 기록

- 신용카드 채무 사용액

- Credit report

- 부채 / 소득 비율

- 모기지

- 채권 추심, 파산, 소송 이력 등

- 비활성 또는 폐쇄 계정 수

 

3대 신용기관(Experian, Equifax, TransUnion) 신용보고서 받기

FCRA(Fair Credit Reporting Act)에 따라 3개 신용평가 기관은 1년에 한번 신용보고서 사본을 신청자가 요청을 하면 무료로 제공하게 되어 있습니다. 따라서 4개월 마다 각각 다른 기관에 요청하면 1년에 3회를 무료로 자신의 신용을 받아 보실 수 있습니다. 또한 해당 신용보고서에는 지난 6개월 동안 본인의 신용을 누가 조회했는지도 알 수 있습니다.

* 각각의 신용기관 online에서 신용보고서 다운 가능 합니다.

 

신용보고서 리뷰

제공하는 기관마다 특정한 기호와 코드가 포함 되어 있습니다. 이는 기관마다 리포트를 생성하는 기준이 다르기 때문입니다. 이해 안되는 부분은 추후 조사 기관에 문의 하면 설명을 해주게 되어 있습니다. 또한 알지 못하는 채권자(금융기관)가 기재되어 있는 경우 채권자 정보 또한 요청하면 알려주게 되어 있습니다. 혹 문제가 되는 금융기관 계정이 본인의 것이 아닐수 도 있으니 유념해서 리뷰 하시기 바랍니다. 만약 자신이 알고 있는 정보와 불일치 하는 보고서 내용을 발견하면 해당 조사 기관에 Letter를 보내어 원인을 파악해 달라고 하셔야 합니다. FCRA 룰에 따라 신용조사 기관은 30일 내에 반드시 답신을 해야 합니다. 또는 해당 보고서에 에러가 있는 경우 조사기관의 홈페이지에서 Dispute를 직접 할 수도 있습니다.

 

신용스코어 관리

보고서 리뷰를 통해 자신의 현재 스코어를 정확히 알고 잘못된 부분이 있으면 Dispute를 통해 해결을 하였으면 이제는 스코어를 잘 관리 하여야 합니다. 일반적인 스코어 관리 방법에 대해 알려드리겠습니다.

- late payment는 신용 점수 중에서 가장 높은 비중을 차지 합니다.. 연체가 생기지 않도록 주의 하세요.

- 채권추심 즉 Collection이 발생 하지 않도록 하세요. 기록이 7년 동안 남습니다. 기관에 따라서는 기록 삭제 요청이 없으면 계속 남아 있어서 경제활동에 영향을 미칩니다.

- 신용카드 밸런스를 낮게 유지 하세요. 즉 Credit limit 대비 사용액을 30% 정도로 유지 하세요.

- 사용하지 않는 계좌 또는 신용카드를 만들지 마세요. 나중에 close시에도 신용에 영향을 미칩니다.

- 신용조회시 유의 하세요. 즉 자신의 신용조회 기록을 관리하여 중복 조회가 발생 되지 않도록 관리하세요.

- 자동차 할부 또는 모기지를 활용하여 성실히 납부하면서 자신의 신용 점수를 올리세요.

 

미국에서 경제생활을 꾸준히 하기 위해서는 신용점수 관리가 필수입니다. 올바른 신용관리로 미래에 발생할 수 있는 불이익을 미연에 방지 하지 하시기 바랍니다. 또한 신용회복을 원하는 분들은 믿을 수 있는 업체를 통해 신용교정을 진행하시기 바랍니다.
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