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은퇴준비를 위한 저축 Plan

작성자
세무사
작성일
2022-08-03 19:02
조회
8
은퇴 준비를 위한 저축 Plan

은퇴후 필요한 자금을 저축할 때 시기적으로 너무 늦었다 것은 없습니다. 다만 일찍 시작할 수록 자금을 불리는 시간을 더 많이 가질 수 있습니다. 이는 복리의 힘(the power of compound interest) 때문에 올해 이익이 전년도를 기반으로 하기 때문이며 이러한 방법이 부를 축적하는 가장 좋은 방법입니다.

현실적인 목표 설정과 위험 범위를 고려하여 퇴직후 소요 비용에 대해 계산하시고 은퇴후 생활 여건과 비용에 대해 진지하게 따져보세요. 그리고 나서 사회보장 및 기타 퇴직 소득을 위한 저축 금액을 계산해 보세요. 일반적으로 위험이 클수록 보상도 커지만 대부분의 사람들이 많은 위험을 감수하는 것을 좋아 하지는 않습니다. 투자시 이러한 위험이 걱정이 된다면 위험수준을 줄이고 인텍스 펀드와 같은 다른 유형의 투자를 선택해야 합니다.

은퇴를 대비하여 저축할 때에 고려해 두어야 할 많은 Plan이 있습니다.

1) 401K

401k에 금액을 납입 하는 것은 은퇴를 대비하여 저축하는 가장 쉽고 좋은 방법 중 하나입니다. 이는 저축에 대해 바로 세금 공제 및 세금 유예를 제공할 뿐만 아니라 여러 종업원에게는 고용주가 Matching contribution을 제공하기도 합니다.

* Matching contribution : 직원이 저축하는 금액 이외도 연소득 기준으로 1%에서 6%까지 직원에게 추가로 적립해 주는 제도

 

2) IRA 납입

401k와 마찬가지로 IRA에 대한 납입도 상당한 세금 감면을 제공 합니다. IRA는 두가지 유형이 있습니다. Traditional IRA는 당장 세금유예를 제공하고 나중에 인출시에 투자 이익금에 대해 세금을 납부 합니다. 또한 일정한 자격을 갖추면 납입금이 공제될 수도 있습니다. 반면에 Roth IRA는 납입금에 대해 세금공제를 제공하지는 않지만 나중에 인출할 때 세금이 부과되지 않습니다.

 

3) 개별 주식투자 보다 Asset Allocation

Asset allocation은 투자 유형을 주식, 채권, 현금 또는 현금성 이라는 세가지 주요 투자처로 나누는 것입니다. Asset의 바른 조합은 포트폴리오 투자의 전체 성공를 결정하는 중요한 요소이며 장기 수익에 큰 영향을 미칩니다.

 

4) 주식은 장기적인 투자 적합

주식은 장기간에 높은 수익률을 달성할 수 있는 가장 좋은 기회를 제공합니다. 이러한 저축을 통해 인플레이션을 극복하는 것을 도와 주고 Nest egg(특별한 목적으로 모아둔 자금)의 활용도를 높여 줄겁니다. 주식투자는 개별주식 뿐만 아니라 S&P 500 또는 Nasdaq 100과 같은 시장 지수와 연동되는 뮤추얼 펀드 또는 상장지수펀드(ETF)인 인덱스 펀드에 투자할 수도 있습니다.

 

5) 채권에 대한 과도한 투자는 지양

많은 퇴직자들이 포트폴리오의 상당부분을 채권에 투자합니다. 10년에서 15년 사이에 인플레이션으로 인해 채권 이자 지급에 대한 구매력이 약화 될 수도 있습니다. 여러 유형의 투자로 포트폴리오를 다양화 하는 것이 중요합니다.

 

6) 세금 효율적인 인출을 통해 Net-egg 강화

은퇴후 가장 먼저 할 일은 과세대상이 되는 계정에서 돈을 인출하고 세금혜택이 있는 계정을 오랫동안 복리화 하면 자산을 더욱 더 불릴 수 있습니다. 또한 가치가 끝난 투자를 끝내고 1년 이상 보유된 투자를 매각하여 장기 양도 소득 세율을 낮출 수 있습니다.

 

7) Part-time으로 일하기

은퇴후 Part-time으로 일하는 것은 여러가지 혜택이 있습니다. 사회적 참여를 유지하고 Net-egg를 높게 할 수 있습니다. 예를들어 2022년에는 매월 사회보장 혜택에 영향을 주지 않고 최대 $19,560까지 파트타임을 통해 수입을 잡을 수 있습니다.

 

8) 기타

은퇴 자산에서 더 많은 것을 얻을 수 있는 다른 방법으로는 생활비가 더 저렴한 지역으로 이사를 가거나 역 모기지를 통해 집의 자산을 소득으로 전환하는 것입니다. Reverse mortgages는 모든 사람에 해당되는 것은 아니지만 일정한 모기지 없이 $500,000 상당의 주택에 살고 있는 퇴직자에게는 유용한 프로그램입니다.

 

9) 세무 전문가와 상담

세무 전문가는 본인의 재정 상황(예 : 수입 및 지출)을 평가하고 세금 상황을 체크하여 은퇴를 위한 저축에 얼마를 투자할 수 있는지에 대해 도움을 줄 것입니다.

 

감사합니다.
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